De maandlasten van een hypotheek berekenen is iets wat de meeste mensen in hun leven minstens eenmaal doen. Bij een aflossingsvrije hypotheek moet er ook maandelijks betaald worden, al zal er niet afgelost worden. Hoe zit het precies met het berekenen van de maandlasten bij een hypotheek en wat zijn de voordelen en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek? Wat zijn de dingen waar u echt op moet letten wanneer u een berekening gaat maken van de kosten voor uw huis?
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening met een onderpand. Doorgaans is het een lening die een consument aangaat bij een bank met een huis als onderpand. Dit betekent dat het eigendom zal vervallen aan de bank op het moment dat de klant de hypotheek niet langer kan betalen. Dat lijkt een onwaarschijnlijke gebeurtenis, maar gebeurt veel meer dan wellicht gedacht wordt. Wat is een aflossingsvrije hypotheek dan? Een aflossingsvrije hypotheek is een manier van het opzetten van een hypotheek die eerder zeer geschikt was voor starters op de huizenmarkt. Omdat er niet afgelost hoeft te worden (in het begin of over een langere periode), zijn de hypotheek maandlasten aanvankelijk vele malen lager dan bij een normale hypotheek met aflossing.
Daar moet echter direct aan toegevoegd worden dat de aflossingsvrije hypotheek onder vuur is komen te liggen. De voordelen van de aflossingsvrije hypotheek zijn duidelijk, maar de nadelen van de aflossingsvrije hypotheek zijn in veel gevallen groter. Allereerst krijgt de bank het geld niet terug, waarmee een onevenredige lening opgesteld is. Daarom zal de rente al snel een stukje hoger liggen. Omdat er niet wordt afgelost op de hypotheek, zullen de kosten voor deze vorm van lenen al snel vele malen hoger liggen dan bij een andere hypotheek. Eigenlijk zou dit een vorm van een krediet met onderpand moeten heten, waarbij de consument zelf bepaalt dat hij niet af wil lossen op de openstaande schuld. Het huis zal dus nooit uw eigendom worden en u betaalt een vaste maandelijkse rente.
Maandlasten hypotheek berekenen
De maandlasten van een hypotheek berekenen is niet moeilijk. Het enige dat u daarvoor nodig heeft, is het aantal periodes dat de hypotheek (nog) loopt, het aantal periodes dat afgelost moet worden (tenzij u een aflossingsvrije hypotheek heeft) en de rente die betaald moet worden. Door de totale openstaande schuld te delen over het aantal periodes, heeft u de maandelijkse aflossing berekend. Moet u bijvoorbeeld nog 15.000 euro aflossen en staan daar nog 48 maanden voor, dan is de maandelijkse aflossing dus €312,50. De rente berekenen is iets lastiger, maar zeker niet moeilijk. Heeft u een vaste rente, dan vermenigvuldigt u de totale openstaande schuld (15.000 euro in het voorbeeld) met de hypotheekrente. Vervolgens deelt u het bedrag door twaalf, het aantal maanden in een jaar, om de maandelijkse rente te berekenen. Tel daar de aflossing per maand bij op en de totale maandelijkse kosten zijn direct duidelijk.
De maandlasten zullen bij een normale hypotheek met vaste rente elke maand dalen. Heeft u een aflossingsvrije hypotheek, dan blijven de maandlasten gelijk. Heeft u geen vaste rente, dan bepaalt de rentevoet wat de maandlasten zullen zijn. De maandlasten van een hypotheek berekenen zou altijd de eerste stap moeten zijn voordat u zelf naar de bank toe gaat. Een beetje voorbereiding vergroot de kans van slagen aanzienlijk.